1、 p2p是什么意思？

1.P2P是peer-to-peer的縮寫，意思是人對人。

P2P平臺只是一個信息中介，允許借款人和投資者直接連接，自由競價，匹配交易，借款人使用投資者資金支付利息，投資者從貸款關系中獲得利息收入。

2.P2P的起源

網絡信用起源于英國，后來發(fā)展到美國、德國等國家。

其典型模式是：網絡信貸公司為貸款雙方提供了一個自由競爭、匹配交易的平臺。

貸款人取得利息收入，承擔風險；借款人到期還本，網絡信貸公司收取中介服務費。”

（1） 原始形式

分為三方：基金貸款人、基金借款人和網貸公司（平臺）。

1.借款人提出要求，并提供擔保，證明其到期能夠償還；

2.貸款人判斷投資價值，出資并享有利息；

3.平臺提供信息交換、信息價值識別等服務，方便交易完成；

這是最傳統(tǒng)的P2P網絡借貸模式。

事實上，這是行不通的，因為沒有人來保護投資者的利益。一旦逾期，投資者將損失所有的錢。因此，很少有投資者會投資這個平臺。

（2） 中國式P2P

平臺方為了讓貸款人投資，主動承擔了一些艱苦的工作：對貸款人的項目進行調查，然后將調查結果告訴借款人。

借款人仍然猶豫不決，因為投資于未來的錢已經沒有了，損失是他自己的。因為平臺是有限責任公司，他們只承擔注冊資本內的責任。

所以貸款人會想，如果只有人能擔保（抵押和質押本質上是由財產擔保的）。

這里有一條政策紅線。小額貸款公司不允許提供擔保，因此網上貸款平臺也不允許提供擔保。為什么？一是防范道德風險，自我擔保；二是防范平臺不情愿擔保，增加風險，以利放貸。

（3） 第四方出現了——擔保人

“在P2P網絡貸款的不斷探索和實踐中，建議在信用貸款中引入親友共同擔保，在其他貸款中引入抵押或質押進行反擔保。同時，企業(yè)貸款項目引入第三方融資性擔保公司對項目進行審核和本息擔保，并要求其擔保規(guī)模與擔保人的擔保金額相匹配，擔保人還應加強自身的風險控制管理。”

目前，有1000多個P2P平臺在正常運行。有些人有很高的道德風險和逃跑。但也有一些嚴肅工作的平臺，這需要投資者知道如何選擇。

2、 P2P的常用術語？

1.運行時間

指平臺自成立以來的正常運營期。

2.年化收益率

年化收益率是通過將當前收益率（周收益率、月收益率）轉換為成人收益率來計算的。這是一個理論收益率，并不代表實際收入。

例如，如果月收入為1%，則換算成人收入為1%*12=12%；

比如一款期限為5萬元、期限為6個月的產品，年化收益率為12%。產品持有至到期時，可獲得的收益率為50000*12%*6/12=3000元。理論上我們可以獲得5萬*12%=6000元的利潤，但由于我們實際支撐了6個月，實際利潤只有3000元。

3.資金站

如果投資者的資金已經充值到平臺上，沒有競價投資，或者已經投資了某個標的，但競價未滿，就不會開始計算收益。這就造成了資金的浪費和時間成本的損失。

4.銀行存款

投資者和借款人的資金由第三方銀行管理，這使得平臺無法直接聯系。

基金托管不是金牌，也不意味著合規(guī)。

在實踐中，銀行的存款管理業(yè)務主要停留在系統(tǒng)層面，沒有深入到業(yè)務層面。網上借貸平臺仍然通過虛擬借款人和其他方式“賺錢”。

5.資金凈流入/流出

在一段時間內，要收到的最終余額——要收到的初始余額。如果為正，則表示凈流入；如果為負，則表示凈流出。

這只是判斷一個平臺活動的指標。如果一個平臺長期出現凈流出，要么是平臺運行發(fā)生了變化，要么就有可能出現重大問題。

6.新手

新注冊用戶有權購買一個題材，往往高于同期其他題材的年化收入，以此作為新手的投資激勵和福利回饋。

7.短/長標簽

一般來說，指標的投資期限越長，相應的年化收益率越高，但相對流動性越低，因為不能及時提取，風險越高。

8.持續(xù)投資

投資者在投資某一標的時，會在到期時收回本金和利息，然后繼續(xù)投資平臺的其他標的。

3、 P2P的價值何在？

1.解決借款人融資難問題

P2P是一種信息中介，主要在借款人和投資者之間進行信息匹配，賺取信息服務費。

這些借款人都是銀行無法提供服務的次級借款人。這些人/企業(yè)融資困難。它們要么被傲慢的銀行拒絕，要么只能轉向昂貴的民間借貸。

P2P的出現為這類人增加了新的融資渠道。雖然利率比銀行高得多，但高利貸利率卻低得多。普惠金融的實質是解決小微企業(yè)或底層群體的融資問題。

2.豐富投資品種

對于普通市民來說，除了把資金放在銀行，把稍好一點的資金放在裕寶，實在沒有好的投資產品可供選擇。

股市雖然能賺大錢，但也逃不過七虧二平一利的規(guī)則，

沒有一點知識背景，沒有大量的研究時間，沒有對經濟政策的實時關注，真的很容易被切斷。

對于那些走出去就能看到自己營業(yè)網點的銀行來說，他們就像驕傲的公主，

閑置資金一點都不受歡迎，投資總有5萬元的門檻。

2013年，余額寶正式上線，喚起人們理財意識。余波不再關注銀行和股票，而是開始關注互聯網金融。

當時，余額寶的收入一度達到7%，即使后來下降了，也還是在4%左右。

金融意識的復興，也給發(fā)展薄弱的P2P打了一劑強心針，迅速走紅，為公眾所熟知。

3.高收入

網上貸款是一種固定收益的理財方式。目前，網貸行業(yè)的年平均收入在10%左右。

余額寶是我們最熟悉的理財產品。存款時可以取款，還可以享受利息。然而，最近，余額寶7天的年化收益卻跌破4%，遠低于網貸。

除了余額寶，銀行融資可能是老一輩人最喜歡的融資方式，因為他們認為銀行意味著更多的安全。眾所周知，許多老年人購買銀行融資，最后，他們的存款變成了保險單。當然，這只是一種極端的現象，并不是所有銀行人員都會有飛單現象。

不過，即使購買真正的銀行理財產品，利率一般在5%左右，且一般期限為1-3年，收益不高，流動性仍然較低。

相比之下，網貸的收益不錯，更適合有一定收益追求的投資者。

4.低閾值

有人說，對于大多數失敗者來說，網上借貸是一種合適的理財方式，她對此表示贊同。

一方面，知識門檻低。它不需要專業(yè)的財務管理知識，也不需要像股市一樣掌握晦澀難懂的K線圖、宏觀經濟、公司報表等。

另一方面，資本門檻較低。與銀行融資不同，銀行融資需要隨時設定5萬元的投資門檻，可以從1元開始，只要我們有零散的白銀，就可以隨時隨地投入，這樣錢馬上就能生財。

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