近日，河南省商丘市夏先生向記者反映，2019年6月，中原銀行(01216.HK)商丘分行向商丘市新生商貿有限公司(以下簡稱“新生商貿公司”)發放貸款400萬元。截至2020年9月，新生商貿公司已拖欠395萬元本金和12.76萬元利息，遂被銀行起訴，夏先生作為擔保人需承擔連帶責任。之后，夏先生發現新生商貿公司自2013年起便每年在中原銀行貸款用于“借新還舊”。值得注意的是，新生商貿公司2018年未償還欠款，但中原銀行商丘分行仍在2019年向其發放貸款。

此外，在之前中原銀行商丘分行與新生商貿公司的貸款資料中，公司提供的部分資料為虛假資料，如公司法人身份證、公司章程等。與此同時，在簽訂貸款擔保合同前，貸款的擔保方已多次被列為失信被執行人。商丘銀保監分局指出，中原銀行商丘分行存在貸前調查不嚴的問題。對此，相關律師表示，銀行違反審慎經營原則，亦說明該銀行內部控制制度或者執行、合規監管的運行等存在缺陷，應當限期整改。

貸款公司多次“借新還舊”

新生商貿公司與中原銀行商丘分行首次發生借貸關系是在2013年9月，彼時，前者在銀行申請貸款200萬元，于2014年到期，由商丘市泓金信用擔保公司(以下簡稱“泓金擔保公司”)提供連帶責任保證。資料顯示，新生商貿公司成立于2013年2月，注冊資本為1200萬元，法人為張玉東，經營范圍包括預包裝食品、散裝食品、鋼材、五金交電、保健品、日用百貨等零售。泓金擔保公司成立于2009年5月，主營貸款擔保、票據承兌擔保、貿易融資擔保、信用證擔保等。

2014-2017年及2019年，新生商貿公司每年在中原銀行商丘分行貸款200萬元-400萬元不等，借款用途多為“借新還舊”。夏先生向記者表示，因此前結識張玉東，夏先生為新生商貿公司2017年的400萬元貸款作擔保人。該筆貸款時間為2017年12月28日，業務發生方式亦為“借新還舊”。

而據中原銀行商丘分行出具的一份情況說明顯示，至2018年12月28日，新生商貿公司在銀行的一筆400萬元短期流動資金貸款到期，由于客戶未及時歸還貸款本息，造成逾期，進入該行逾期欠息黑名單。

值得注意的是，在此情況下，2019年，中原銀行商丘分行仍向新生商貿公司發放貸款。2019年6月，張玉東向夏先生出具書面保證，此筆貸款放款后，即可解決公司資金問題，待公司資金流動后便可償還新貸款。于是，2019年6月25日，新生商貿公司向中原銀行商丘分行成功申請貸款400萬元，利率為9%，擔保人為張玉東、泓金擔保公司、夏先生及其妻子。

然而此后，新生商貿公司再未按時歸還貸款，夏先生亦聯系不上張玉東。2020年10日，中原銀行商丘分行與新生商貿公司等金融借款合同糾紛被立案。一審判決書顯示，截至2020年9月，新生商貿公司已拖欠395萬元本金和12.76萬元利息，張玉東、泓金擔保公司、夏先生及其妻子需承擔連帶責任。

針對公司多次“借新還舊”的問題，廣東盛唐律師事務所合伙人、執業律師韓魯明向《中國科技投資》記者分析道，2009年1月，原銀監會工作會議明確要求“嚴禁項目貸款借新還舊”。2014年7月23日，《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》第三條規定：“積極創新小微企業流動資金貸款服務模式。對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，經其主動申請，銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審。”依據該《通知》規定，對符合一定條件的小微企業，經銀行業金融機構審核合格后可以辦理續貸，續貸即是通常所稱的“借新還舊”，但該《通知》要求銀行業金融機構須開展貸款調查和評審，并且需要簽訂新的借款合同和新的擔保合同。“因此，在一定條件下，可以‘借新還舊’，但銀行業金融機構應當在續貸之前開展貸前調查，并做好貸時審查、貸后檢查”，韓魯明表示。

針對此事，商丘銀保監分局表示，“針對舉報調查發現的新生商貿公司貸款過程中存在的問題，我分局已向中原銀行商丘分行下發整改通知，要求該行強化信貸管理并對涉及的相關責任人進行問責。”

擔保人多次被執行且資料不符

在上訴過程中，夏先生發現新生商貿公司與中原銀行商丘分行的貸款交易中或存在其他問題，如在此前銀行與公司貸款交易的資料中，公司提供的部分資料為虛假資料，而中原銀行或存在審慎不規范的行為。于是，夏先生將上述情況反映至公關機關及商丘銀保監分局。

據夏先生提供的商丘銀保監分局調查回復資料顯示，新生商貿公司法人張玉東尾號1038號的身份證于2015年11月6日已注銷，而在2015年、2016年、2017年新生商貿公司的貸款中，張玉東使用的均為尾號1038號的身份證;《商丘市新生商貿有限公司章程》顯示，在全體股東親筆簽字、蓋章處，僅有張玉東個人簽字和新生商貿公司印章。商丘銀保監分局表示，中原銀行商丘分行放款時未嚴格審核貸款申請人的身份信息，存在貸前調查不嚴的問題。

*新生商貿公司章程僅有一人簽字

此外，商丘銀保監分局亦指出，中原銀行商丘分行未嚴格審核貸款擔保人資質。經商丘銀保監分局調查，截至2020年9月17日，張玉東個人征信報告顯示其名下有2筆非循環貸，累計有16個月份逾期，單月最高逾期金額 228.98萬元，最長逾期月份7個月，其中2017年、2018年、 2019年均有逾期記錄，且張玉東2018年8月23日被列為失信被執行人;擔保公司泓金擔保公司共有101條失信被執行信息，其中有14條在簽訂保證合同之前。而在此情況下，中原銀行2019年仍向新生商貿公司發放貸款。

對此，韓魯明指出，擔保屬于增信行為，擔保人應當具有代為履行或者代為承擔賠償責任的能力，唯有如此，才能避免金融機構承受借款人的違約風險。由于失信被執行人自身所負債務尚無能力清償的情形下，已不具備代為履行能力，無法起到增信作用，不能作為擔保人。

那么，銀行該負何種責任?韓魯明向《中國科技投資》記者分析道，2018年8月17日，《中國銀保監會辦公廳關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》第八條規定：“規范貸款行為，嚴格按照標準和程序進行貸前調查、貸時審查、貸后檢查。”《商業銀行內部控制指引》第五條規定，商業銀行內部控制應當遵循審慎性等原則。與失信被執行人簽訂擔保合同，違反審慎經營原則，亦說明該銀行內部的控制制度或者執行、合規監管的運行等存在缺陷。依據《商業銀行內部控制指引》第四十八條規定，監管機構對內部控制存在缺陷的商業銀行，應當責成其限期整改;逾期未整改的，可以根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條有關規定采取監管措施。

資料顯示，中原銀行成立于2014年12月23日，由13家河南省城商行通過新設合并的方式組建而成的股份制商業銀行。2022年8月，中原銀行新增吸收合并3家河南省內城商行。年報數據顯示，截至2022年末，全行資產總額為1.33萬億元，新增5585.03億元，增幅為72.7%;各項貸款余額6840.75億元，新增2959.15億元，增幅達76.2%。

資產質量方面，截至2022年末，中原銀行不良貸款率為1.93%，高于同期全國商業銀行1.63%、城商行1.85%的平均水平;不良貸款余額為131.99億元，同比大增47.23億元;資產減值損失111.90億元，同比增長46.47%。

針對中原銀行商丘分行向新生商貿公司發放貸款時或存在的問題，記者致函該行，截至發稿，未獲回復。

關鍵詞： 中原銀行 中原銀行商丘分行 借新還舊 失信被執行人